农户小额信用贷款是农商银行扎根农村的最根本的贷款业务品种，是农商银行的立足之本，发展之基。2018年末召开的中央经济会议在部署2019年经济工作时 ，特别强调要“推动城商行、农商行、农信社业务逐步回归本源”，在今后的工作中，农户小额信用贷款占总体信贷资产的比重将会持续增长，面对当前的农村居民较以往流动性增强、离婚率上升等形势，充分利用增加担保的方式确保农户小额信用贷款“放的出，收的回”，成为农商银行值得研究的问题。

两个典型案例：

案例一：借款人夫妻长期在外务工

2018年1月17日，借款人代某与其妻子邵某来到某农商银行办理农户小额信用贷款5万元，虽然借款人夫妻户口所在地均在该农商银行辖区内且为农村户口，但由于借款人夫妻长期在外务工，客户经理通过上门核实也发现借款人在农村的住房院内也被开垦成菜园，客户经理要求追加担保，由代某同村居民代某某进行了连带责任担保，贷款到期前半个月，客户经理通过电话催收时发现，借款人夫妻双方由于经济原因正处于冷战，并有计划离婚迹象，担保人代某某也向客户经理沟通，今年自己本人需要购买农用机械，将会向该农商银行贷款，提出在代某贷款到期后将不再继续为其担保。客户经理要求代某如需继续使用贷款则必须提供新的有效担保并有义务告知新的担保人当前的家庭情况。2019年1月13日，客户代某已前往农商银行归还贷款5万元，暂未提出新的借款申请。

案例二:借款人户口与常住地均在辖内，但已离婚。

2018年5月，客户陈某来到某农商银行申请办理借款5万元，客户经理在查询陈某征信时发现，陈某与我行已有多年信贷业务关系，征信记录良好，均为到期前主动归还。但由于之前借款金额为3万元，陈某目前婚姻状况为离异，客户经理要求陈某提供有效担保后方能发放5万元信用贷款。在当地学校教师李某提供连带责任担保后，客户经理向陈某发放了5万元信用贷款。目前贷款虽未到期，但借款人陈某经营状况恶化，现已无力偿还贷款本息，到期后或仅有贷款利息无本金，客户经理计划贷款到期后向担保人进行追偿或要求陈某支付利息后由担保人继续提供下一年度连带责任担保方可办理收回再贷手续。

关于案例的对比分析：

上述两起案例均涉及到农户小额信用贷款的担保，但担保的情境和担保实现或贷款收回的原因不同。

1.担保情境不同。案例一借款人夫妻双方在办理贷款时，不满足在辖内居住或生产经营一年以上的要求，虽然夫妻双方户口均在辖区内，但农商银行无法掌握其具体生产经营状况，因而需要提供担保方能发放贷款。案例二中借款人户口所在地和经营所在地均在辖区内，客户经理知晓借款人的经营状况，但由于借款人婚姻状况为离异，不能充分满足农户小额信用贷款条件中“户”的要求，因而要求其提供担保。

2.担保实现或贷款收回的原因不同。案例一中的借款人在担保实现或贷款收回的主要原因并非是担保人本人经济实力雄厚或收入来源稳定，而是由于担保人与借款人属于同村居民，借款人到期后如不偿还贷款，其所承担压力较大。包含农商银行对其上门催收甚至提起诉讼压力以及担保人对其追索压力和当地村民议论等舆论压力。案例二中担保实现或贷款收回的主要原因则是担保人属于事业编制人员，在岗正式教师，收入来源稳定，易于实现担保。

针对农户小额信用贷款担保的建议：

1.应保尽保。农商银行和客户经理要树立“应保尽保”的思想观念，对于条件有瑕疵的客户，不能心存侥幸，存在“差不多”、“过得去”、“应该没问题”等不负责任的思想观念。贷款发放时的不负责任，就是对自己不负责任，对单位不负责任，在贷款到期后首先影响的就是客户经理本人的薪酬，并且最终会影响到农商银行整体的不良率和效益水平。

2.找好找准担保人。农村环境下，有着较为稳定的收入来源的客户毕竟少数，在做好此类担保的同时，要结合案例一中的情形，找准能对借款人有“控制力”的担保人，让借款人“不能不还，不敢不还”。

3.内容合法，手续合规。在贷款发放前，需同担保人约定担保期限、担保金额、担保方式、担保责任，并签订担保协议或担保合同，确保法律层面担保手续完善，无法律风险和合规风险。

4.衔接连续，避免“担首不担续”。对于担保发放的贷款，需重点关注，做好贷后管理，及时了解借款人和担保人最新经营状况变化和家庭情况变化。同贷后管理的误区“重放不重管”一样，当年做的再好的担保也无法延续到下一年，农商银行应制定担保台账，确保当年担保发放的贷款在次年续贷时仍然保持担保连续，避免首年首贷有担保，次年续贷丧失担保的情况出现；与此同时，在信贷岗位交流和轮岗时，前任客户经理需将担保台账移交现任客户经理，以免造成担保缺失，进而最终引发新增不良贷款，对农商银行造成损失。

5.做好宣传，营造氛围，稳步推进。农商银行地处县域，客户群体文化程度普遍较低，不能把大城市里的担保生搬硬套到农村。一来会造成客户的不理解不支持，造成投诉等案件高发；二来最终会影响到农商银行与辖内农户的共生共赢关系，造成隔阂。农商银行的客户经理在下基层下村队时要结合各种机会，宣传需要担保的情形和原因以及作出担保需要承担的法律责任。营造氛围，稳步推进建设涵盖担保在内的农村金融信用体系。（定远农商银行  刘奇、陈亚、方菊霞）