滁州市银行业协会

    近年来，凤阳农商银行时刻牢记“贷款是饭碗工程、清收盘活是保障工作”的发展思路，持续加大不良贷款“双降”力度，采取“十个一点”举措，多管齐下，多方互动，克难攻坚，实现农商银行成立后连续3年不良贷款“双降”目标。
        前置管控，源头堵控一点。该行为防止不良贷款前清后溢，采取“前置管控，提前防范，严把源头，预警提示，动态监测，到期清收”措施，防范新增贷款形成不良。每月初，对大额贷款及时发送《大额贷款到期提示书》，督促清收；对单户、十大户大额贷款，实行动态监测；坚持每周“贷审会”例会会制度，设立风险监督岗位，负责对营销前台及支行报送审批贷款的审查，防范信贷风险。对经营每况愈下或行业前景暗淡，一时难以逆转的企业，实行信贷退出机制，安排信贷人员紧盯贷款，能收回的尽量收回，暂不能收回的，落实担保手续，提前保全信贷资产，防止形成不良贷款。3年来，该行“贷审委”共否决不符合国家信贷产业政策、虚假用途等新增贷款31笔、金额7019万元。
    增量稀释，不良率降一点。该行始终坚持“小额、流动、分散”的信贷经营策略，确立“小而美、小而精、草根银行”的特色定位，树立零售银行、社区银行理念，以小农户、小商户、小企业“三小”群体作为金融服务主体，加大服务“三农”、服务小微企业、服务县域经济的营销力度和考核力度。截至2016年末，该行贷款余额49亿元，较2014年初净增17.4亿元，增幅达55%。
    主动出击，现金收回一点。该行按照“损失最小化、收回盘活最大化”的目标，主动出击，打好每月的攻坚战、每季的突击战、每年的歼灭战等“三大战役”。本着“先易后难、先好后差、先小额后大额、先进程后远程、先重点后一般”的工作思路，深入社区、园区、农区，反复开展催收、签发回执和办理相关合法手续，以达到管理贷款、提高质量、收回不良贷款的目的。3年来，累计召开不良贷款表彰会3次，压降控升专题会108次、调度会12次、经验交流会6次，基本完成不良贷款月月“双控”任务。
    合规核销，余额减少一点。该行对确实无法收回的贷款，经过细致的调查，拿出充足的核销证据，经责任认定后，按照贷款核销条件、程序，依法核销，减少不良。3年来，该行在保证资本充足率、拨备覆盖率等监管指标达标的前提下，累计核销不良贷款15436万元。
    感情催收，收回化解一点。该行充分利用点多、面广和员工人脉关系的优势，开展延伸信贷服务，实行人性化清收贷贷。对于出现逾期贷款客户，不一概责备或训斥，不使用强硬语言激化矛盾和以“依法起诉”相威胁。站在借款人的角度换位思考、分析问题、查找根源、寻找出路，已获得其认同，被对方接受，建立友谊。通过客户经理走街串巷、走村串户、走园入企，深入欠款户家中，真心询问所需，真诚送达关怀，以真情感动借款户收到了良好的效果。
    优化组合，道义盘活一点。该行针对信贷整治和专项治理暴露的“三名”贷款、多户贷款一人使用、一户多社（支行）贷款等实际情况，对有发展前景，但因缺乏流动或启动资金，生产暂时停滞而形成不良贷款的企业和个人，农商行在详细调查了解生产经营情况的基础上，由总行营业部或所属地支行，在不降低原来贷款手续前提下，统一重组，激活不良。对有资金需求的，再注入新的贷款，达到促进搞活企业与降低不良贷款“一举两得”的目的。
    依法起诉，挤压收回一点。该行严格执行诉讼管理办法，对不良贷款即将到诉讼时效期进行及时登记，做好诉前咨询和准备，及时采取诉讼途径予以保全，对“赖债户”、“钉子户”坚决依法诉讼。据统计，3年来，该行通过依法起诉（含诉后调解）共收回不良贷款本金1217万元，利息193万元。
    责任追究，个人赔偿一点。该行制定了《员工及其配偶自借担保贷款收回考核办法》，以综合整治核定的贷款余额为基数，对于员工及其配偶自借担保形成的不良贷款，制定还款计划，要求按期收回，并要求涉及到员工出具还款承诺，逾期收不回的，扣划岗位。绩效工资进行还款。据统计，3年来，该行22名涉及员工共现金归还个人责任贷款（含扣划）277.4万元，盘活化解不良贷款1841万元。
    利用征信，客户归还一点。该行充分发挥信贷咨询系统、企业及个人征信系统的“防火墙”作用，对客户来办理下岗失业贷款、创业贷款、生产消费贷款、住房按揭、汽车按揭等贷款的，实行身份证查询制度，做到科学监督，全部“过滤”。3年来，通过征信查询，累计收回以超诉讼时效表内外不良贷款980多万元。
    清收表外，内外互补一点。该行于2012年底成立了不良贷款清收大队，专职清收表外贷款、维护债权。为充分发挥清收大队主力军的作用，该行将全辖表外不良贷款全部移交清收大队，由清收大队专门负责清收。制定了清收大队绩效工资考核办法，严格按照清收实绩计提绩效工资，充分调动清收大队队员清收不良贷款的积极性和主动性。据统计，清非大队自成立至2016年底，累计收回本金1968万元，利息125万元。
    截至2016年末，该行不良贷款余额9871万元，不良贷款率2.2%，分别较2013、2014、2015年末下降150.6万元、25万元、22万元及1.16个百分点、0.64个百分点、0.26个百分点。该行分别荣获2014年度安徽省银行业“文明规范服务示范单位”称号，2015年省联社“八佳”先进单位称号，2016年省联社“三好银行”称号。（李守智）